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汽車消費信貸市場的產品類型

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發表於 2019-8-26 22:54:34 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
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汽車消費信貸市場的產品類型
汽車消費信貸市場上共有三種產品可供消費者選擇,這三種產品分別是廠商貼息、非貼息車貸、融資租賃。
第一種廠商貼息是指消費者在以貸款方式購車時,汽車廠商為消費者提供一定的貸款利率優惠。一般來說,廠商貼息主要是指廠商為了促銷某款車,選擇降低利率的方式而不是降低單價的方式。同時廠商貼息一般是限制期限,貸款期限在1-2年。廠商貼息的產品模式下,客群品質較好,但在這種模式下,一般廠商會選擇通過授權的方式和其他金融機構合作,且首選和自己關聯的汽車金融公司,其次是銀行、信託等金融機構。這種模式下,由於授權方式,進入的機構較少,形成一定的流量壟斷,競爭壓力小,利潤厚。
第二種是非貼息車貸,現有的金融機構大多選擇的是這種模式,主要有三個特點。第一,利率市場化,不同地區、不同管道利率差異化明顯,各地的利率是根據當地的金融產品和市場佔有率來決定,非貼息車貸產品需要通過差異化定價打開市場。第二,非貼息車貸的風控難度較大,金融機構需要判定審核購車使用者的真實性和購車目的的真實性,同時需要關注管道的欺詐風險。第三,非貼息車貸的產品競爭壓力較大,因為做非貼息車貸的機構較多,提供的產品利率同質化嚴重,參與者突出重圍的方式就是採用差異化運營方式。
第三種是融資租賃,就是零首付或者低首付,主要有三種特點。首先,車型是非主流車型,屬於廠商的庫存車型,滯銷車型。其次,針對用戶為非主流客群,面向90後提前透支購車需求,風險水準不能與傳統車貸對比,風控環境更加複雜。最後,重資產運營,花錢從廠商那裡拿到車,然後再通過網上各種分銷管道銷售出去,這種模式下對流動資金要求較高,一旦資金鏈出現問題,很容易引發一系列問題。

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